Propuesta para minimizar el riesgo de crédito en la COAC Visandes

Abstract

El objetivo del presente trabajo es minimizar el riesgo de crédito de la Cooperativa de Ahorro y Crédito Visión de los Andes (COAC VISANDES), reduciendo los índices de morosidad en el segmento de microcrédito, ya que tiene la mayor participación de la cartera. Los pequeños microempresarios destinan sus recursos a desarrollar negocios y emprendimientos por ello, como estrategia para que la institución logre sus objetivos y mejoramiento de sus indicadores, es necesario que cuente con una correcta gestión y administración del riesgo. Para el desarrollo se utiliza: un enfoque mixto, a través de un análisis cualitativo como es el focus group, ejecutado con el personal de crédito, para analizar procesos, variables y puntuaciones a ser consideradas; y, un enfoque cuantitativo, para recolectar, analizar datos y ponderar variables e indicadores utilizados en el scoring de crédito. Se analizan y proponen políticas basadas en la normativa interna y en los lineamientos de los organismos de control, estandarizando los procesos para que se cumplan en todas las agencias y oficinas. Para facilitar la evaluación crediticia, el scoring de microcrédito es modelado y probado en Excel. Se basa en las 5 C’s del crédito, cada una con variables y puntuaciones: capacidad 35, carácter 20, capital 20, colateral 15 y condiciones 10. Dependiendo del puntaje, existen tres situaciones (fuerte, medio y débil) que determinarán el nivel de riesgo y, según la política adoptada por la institución con los resultados obtenidos, se acepta, condiciona o rechaza un crédito. El modelo se comprobó con datos reales de solicitudes, demostrando que es funcional y de fácil uso, adaptado a las necesidades de la Cooperativa, mostrando resultados lógicos y razonables en la toma de decisiones. Además, puede adaptarse a otros segmentos de crédito para contribuir de una manera eficiente en la minimización del riesgo de crédito.